Il pagamento differito o Buy Now Pay Later è una delle applicazioni che stanno modificando in modo significativo il settore dei pagamenti online e nei punti vendita.
- Più consumatori arrivano a comprare online, più cresce l’interesse per modelli di pagamento flessibili e sicuri, vantaggiosi per i compratori.
- Più retailer adottano l’omnichannel, più sono utili sistemi di pagamento indifferenti all’acquisto online o nel punto vendita.
Dall’ecommerce, il pagamento dilazionato passerà facilmente nei negozi fisici, grazie soprattutto alle catene e alle aggregazioni di retailer.
Cos’è il pagamento differito
Ci sono più opzioni di pagamento differito.
- Il credito al consumo esiste da molto tempo con società specializzate, banche e istituti finanziari, che concedono prestiti personali a breve termine per acquistare beni e servizi, rateizzando la restituzione della spesa.
- Quando un consumatore paga con un carta bancaria di debito differito, tutti gli acquisti sono effettuati sulla carta, alla scadenza del ciclo di fatturazione: in genere a metà o a fine mese.
Dal punto di vista del cliente il credito al consumo è percepito come un indebitamento, da attivare quando si deve fare un acquisto impegnativo, che preferisce rateizzare. La concessione del credito è sottoposta al giudizio della società finanziaria che lo concede secondo condizioni precise.
Il pagamento con carta di debito non è realmente percepito come un pagamento differito o frazionato.
Buy Now Pay Later
Buy Now Pay Later introduce alcuni elementi di maggior interesse per il consumatore.
- L’autorizzazione ad accedere al pagamento differito è immediata. Un sistema di analisi probabilistica sulla carta associata al pagamento differito, valuta la solvibilità del cliente e concede il pagamento frazionato.
- Il pagamento viene generalmente diviso in tre o quattro rate, di cui una immediata e le altre differite, a 15 giorni o 30 giorni.
- Il cliente che compra, in genere, non ha aggravio di interessi. Paga una quota fissa data dal pagamento frazionato. Se ci sono commissioni, sono dichiarate.
- Il venditore incassa immediatamente il totale della vendita a cui viene applicata una commissione variabile gestita dal fornitore del pagamento, come un qualsiasi altro sistema di pagamento.
- In caso di mancato pagamento delle rate da parte del cliente, il commerciante ha sempre la garanzia del pagamento.
- Il diritto di recesso esiste sempre e prevede la restituzione del pagamento effettuato al consumatore e il reso della merce al venditore (salvo patti diversi).
- Ogni gestore di split payment imposta una soglia massima di importo che può essere finanziato da questo strumento.
Il pagamento differito è una leva di crescita?
Il pagamento frazionato viene spesso presentato come una funzione indispensabile perché aumenta il tasso di conversione, il valore del carrello online sull’ecommerce e lo scontrino in negozio.
Su questo argomento, i diversi servizi di BNPL presentano molte statistiche.
Nella realtà, ogni settore merceologico e ogni ecommerce deve valutare i dati nell’esercizio della propria attività.
È vero che se offri un pagamento dilazionato ogni 15 giorni, per quattro rate, o dilazionato per 30 giorni su tre rate, il cliente si sente incoraggiato ad aumentare la sua spesa.
Il pagamento differito aumenta la fedeltà?
Sicuramente migliora l’esperienza di acquisto. Se il cliente può pagare in un secondo momento e sarà soddisfatto della sua esperienza di acquisto, può tornare a ripetere l’acquisto e può anche consigliare il tuo negozio alla propria cerchia di riferimento.
A seconda della tua categoria merceologica e delle caratteristiche del tuo pubblico, dovrai valutare se avere queste applicazioni, perché può essere difficile non proporle.
La gestione economica e finanziaria del tuo ecommerce dovrà tenerne conto
Migliorare l’esperienza di pagamento
Nel corso del 2020 le opzioni di pagamento frazionato sono cresciute.
I clienti mostrano che preferiscono il differimento nel tempo, rispetto a acquistare con uno sconto: per molti, la possibilità di utilizzare un finanziamento senza interessi è più preziosa anche del 10% di sconto sul prezzo di acquisto totale.
Oggi si può ritenere che un euro su tre di reddito discrezionale sia speso online, ma affinché un rivenditore possa ottenere una quota maggiore di questa spesa, è necessario offrire un’esperienza di pagamento intuitiva.
Un breve elenco di applicazioni Buy Now Pay Later
Presentiamo un breve elenco, sicuramente non esaustivo, delle applicazioni Buy Now Pay Later, attualmente disponibili, in ordine puramente casuale.
È un elenco parziale; scriveteci segnalando altre applicazioni che valuteremo sicuramente.
Scalapay – dall’Italia verso i mercati europei
La soluzione di split payment di Scalapay, già presente in Italia e in Germania, viene lanciata anche in Francia dopo aver raccolto fondi per 48 milioni di euro, proponendo una modifica di contratto con i retailer.
Oney – banca digitale europea
Oney è una banca digitale europea, con oltre 7 milioni di clienti in 11 paesi (Francia, Portogallo, Spagna, Belgio, Polonia, Italia, Ungheria, Russia, Ucraina, Malta e Romania. Nel 2020 il prodotto 3x4xOney ha registrato un aumento del 51%.
Pledg – l’applicazione di Decathlon e ManoMano
Secondo Pledg, 39 tra i primi 50 grandi siti di ecommerce integrano questa soluzione di pagamento nel loro percorso di acquisto. L’azienda ha raccolto 80 milioni di euro nella primavera 2021 per accelerare la sua crescita. Fondata nel 2016, è presente in nove paesi europei tra cui l’Italia.
Soisy – Il pagamento rateale su e-commerce finanziato da investitori privati
La struttura di Soisy prevede che gli investitori finanziano gli acquisti, anticipando le somme agli ecommerce, gli ecommerce convenzionati incassano subito l’importo e consegnano il prodotto, i clienti scelgono il pagamento rateale e ripagano mese per mese capitale e interessi agli investitori.
PagoDIL by Cofidis
L’offerta di Cofidis nasce in Francia ed è usato da Rueducommerce, Historire d’or, Made in Design.
I grandi gestori di pagamenti che propongono lo split payment.
Klarna – il pagamento frazionato che arriva dalla Svezia
Klarna è stato lanciato in Svezia nel 2005.
Klarna si basa su un’applicazione e servizi di struttura di pagamento sui siti di commercianti partner (pagamento in tre rate senza spese).
Clearpay – Afterpay – Square
Square la società di pagamenti digitali guidata dal fondatore di Twitter Jack Dorsey vuole acquistare per 29 miliardi di dollari Afterpay, fintech australiana divenuta molto popolare per il suo servizio “compra ora, paga dopo”, che consente di frazionare il pagamento in 4 rate uguali nei negozi fisici e online.
L’obiettivo di questa aggregazione è costruire un grande ecosistema di pagamenti su base internazionale.
Apple – sta valutando di lanciare la sua offerta di pagamento frazionato
Secondo le informazioni diffuse da Bloomberg , Apple sta lavorando a un nuovo servizio che consentirà ai consumatori di pagare a rate qualsiasi acquisto Apple Pay, rivaleggiando con le offerte “compra ora, paga dopo” (BNPL) dei suoi numerosi concorrenti, incluso PayPal.
PayPal – il gigante dei pagamenti online
Dopo un anno record 2020 con un reddito totale di 21,45 miliardi di dollari, un aumento del 22% rispetto al 2019 e milioni di nuovi conti attivi sottoscritti, PayPal vuole di più.
***